Nabídky pojišťoven překypují bohatou nabídkou pojistných produktů, o které klienti příliš nejeví zájem. Pojistit byste si měli své zdraví, svůj život a také veškerý svůj majetek. Díky pojištění hypotéky snadno uzavřete pojistnou smlouvu i na své dluhy. Poradíme vám, jak být při sjednání této pojistky chytřejší, nenapálit se a vědět, kdy je opravdu potřebná.
Pojištění hypotéky není jen pro paranoidní dlužníky
Troufáme si říci, že pojištění hypotéky je jednou z pojistek, kterou se opravdu nevyplatí podcenit. Umožní vám splácení bez obav a zbytečných starostí. Zajistí vám včasné a pravidelné splátky i do budoucna, kdy nevíte, co vše se změní. Přece jen, hypotéka není krátkodobý finanční produkt, který byste měli do 10 let splacený.
Trend v současnosti velí spíše dlouhodobějším hypotečním úvěrům a zájemci běžně uzavírají smlouvy i na 30 nebo na 40 let. Dosáhnou tak na nižší měsíční splátky a pokud mají v průběhu splácení nějaké peníze navíc, svůj dluh umoří prostřednictvím splátky mimořádné.
Využijete pojištění hypotéky?
Při sjednání hypotečního úvěru se určitě budete potýkat s otázkou, zda se vám pojistka vůbec vyplatí. Výrazně totiž může prodražit splátku úvěru. Na druhou stranu vám ale mnoho bank nabídne výhodnější úrokovou sazbu s pojištěním než bez něj. Pokud si celkově spočítáte, kolik na pojištění za ty roky zaplatíte, může se jednat o částku v desítkách až ve stovkách tisíc korun.
Riziko platební neschopnosti si dnes uvědomuje čím dál více lidí, a tak hypoteční banky nemusí tento produkt ani výrazně podbízet. Většinou jen motivují snížením úrokové sazby u hypotéky s pojištěním, čímž část peněz vynaložených za pojistku vrátí zpět do vaší peněženky.
Pojišťovna nemusí chtít peníze vyplatit
Pokud ale přijde na vyplácení pojistky, může nastat problém. Nejprve pojišťovna posoudí, zda je vyplacení celé pojistné částky adekvátní a případně ji poníží. Zbývající část pošle na účet hypoteční banky, která ji využije na úhradu úvěru. Zbytek pak musí doplatit spoludlužník. Pokud tedy hypotéku uzavíráte jako manželé, může se jeden z partnerů po smrti toho druhého dostat do složité situace.
Nesmíme zapomenout také na zdravotní dotazník, který se v bance obvykle vyplňuje. Trpíte některou ze zmíněných nemocí? Pak se může stát, že vás pojišťovna navzdory veškerým doporučením nebude moci pojistit. Bohužel alternativní pojištění jen těžko naleznete, jelikož bývá velmi drahé.
Pojištění hypotečního úvěru je v některých případech nezbytné
I když vám možná v bance budou tvrdit opak, není nutné uzavírat pojištění ke každé hypotéce. Určitě ho ale doporučujeme k hypotéce s odloženou splátkou jistiny, kdy se nejdříve splácí pouze úroky. Dále se pojištění doporučuje u hypotečních úvěrů na 85 % a výše LTV.
Jaká rizika pojištění k hypotéce kryje
Pojistka hypotéky můžete pokrývat například ztrátu zaměstnání, dlouhodobou pracovní neschopnost, trvalou invaliditu způsobenou úrazem nebo i smrt. Ideální je najít kombinaci jednotlivých rizik, která bude pro vaše potřeby nejvýhodnější. Rizika se navíc pojí s konkrétními podmínkami, které je nutné splnit a ty si dopředu určitě dobře nastudujte, aby se vám pak nestalo, že vám pojišťovna nevyplatí ani korunu.
Největší rizika představují výpověď ze zaměstnání nebo dlouhodobé onemocnění. Pojistky, které vás proti těmto dvěma situacím dobře zajistí, jsou ale většinou příliš drahé a vy si tak musíte vybrat, co je pro vás prioritou.
Pojistnou smlouvu vám zpravidla připraví v hypoteční bance, která v této oblasti spolupracuje již s nějakou pojišťovnou a vy tedy nemáte moc na výběr v tom, u koho si pojištění sjednáte. Pokud s ním ale do budoucna počítáte, měli byste ho brát v potaz při porovnávání výhodnosti hypotečních úvěrů. Zde se vyplatí pracovat s podmínkami hypoteční banky, pojišťovny i banky, u které musíte mít založený svůj účet pro odvod splátek hypotéky. Jedině tak posoudíte, který hypoteční úvěr je pro vás ten nejvýhodnější.
